表2-1 家庭生命周期阶段特征及财务状况
| 形成期 | 成长期 | 成熟期 | 衰老期 | |
| 特征 | 从结婚到子女婴儿期 | 从子女幼儿期到子女经济独立 | 从子女经济独立到夫妻双方退休 | 从夫妻双方退休到一方过世 |
| 收支 | 收入以薪水为主，支出随子女诞生后而增加 | 收入以薪水为主，支出趋于稳定，子女教育费用负担重 | 收入以薪水为主，支出随子女经济独立而 减少 | 以理财收入及转移性收入为主，医疗费用支出增加，其他费用支出减少 |
| 储蓄 | 收入稳定而支出增加，储蓄低水平增长 | 收入增加而支出稳定， 储蓄稳步增加 | 收入处于巅峰阶段，支出相对较低，储蓄增长的最佳时期 |
支出大于收入，储蓄逐步 减少 |
| 资产 | 积累资产有限，追求高风险高收益投资 | 积累资产逐年增加，注重投资风险管理 | 资产达到巅峰，降低投资风险 | 变现投资资产支付支出费用，投资以固定收益类为主 |
| 负债 | 承担房贷负担 | 承担房贷负担 | 房贷余额逐年减少，退休前结清所有大额负债 | 无大额、长期负债 |
(1)形成期
家庭成员增加，收入逐渐上升，家庭有一定的风险承受能力，购房贷款需求较高，消费支出增多。因此，建议在该阶段保持流动性的同时配置高收益类金融资产，例如股票基金、货币基金、流动性高的银行理财产品等。
(2)成长期。
子女教育金需求增加，购房、购车贷款需求较高，成员收入稳定，家庭风险承受能力有所提升。因此，建议在该阶段依旧保持资产流动性，同时适当增加固定收益类资产，如债券基金、浮动收益类理财产品。
(3)成熟期
该阶段的主要目标是养老金的筹措，家庭收入处于巅峰，支出降低，财富积累会加快。因此，建议在该阶段以资产安全为重点，保持资产收益回报稳定，进一步增加固定收益类资产的比重，减少高风险资产的持有。
(4)衰老期
该阶段的核心目标是养老护理和资产传承，家庭收入大幅降低，储蓄逐步减少。因此，建议在该阶段进一步提升资产安全性，将80%以上资产投资于储蓄及固定收益类理财产品，并购买长期护理类保险。
总之，客户理财需求同家庭生命周期息息相关，理财师要在客户家庭生命周期的不同阶段，结合其风险承受能力和风险主观承受意愿，将产品或产品组合的流动性、收益性与安全性同客户需求相匹配，最终形成可行、合理的理财方案，并对方案进行定期检视、适当调整，保证客户的资产安全和理财目标的顺利实现。