银行业法律法规与综合能力考点精讲 | 第一部分 经济金融基础 · 银行体系

银行业法律法规与综合能力考点精讲 | 第一部分 经济金融基础 · 银行体系

所属考试	中级银行从业
所属科目	银行业法律法规与综合能力
对应大纲	银行业专业人员职业资格考试《银行业法律法规与综合能力》科目中级考试大纲（2021年版）
所属章节	第一部分 经济金融基础
知识点名称	银行体系
适用等级	中级（银行业专业人员中级职业资格考试）
考试分值	约 6 分

核心内容

• 中央银行居于银行体系的核心。《中华人民共和国中国人民银行法》规定，中国人民银行是我国的中央银行，履行制定和执行货币政策、维护金融稳定、发行人民币并管理人民币流通、经理国库、维护支付清算系统正常运行等职责。在职能定位上，中央银行是发行的银行、银行的银行和政府的银行：垄断货币发行、为金融机构提供清算与最后贷款支持、代理国库并代表国家参与国际金融事务。
• 政策性银行承担政策性金融职能。国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三家机构依托国家信用，服务国家重大战略、进出口贸易与农业农村发展，不以营利为首要目标，但须坚持保本微利与风险可控的经营原则。政策性银行不吸收公众存款，资金来源以发行金融债券为主。
• 商业银行体系呈多层次结构。按机构类型可划分为大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村中小银行机构、民营银行和外资银行；农村中小银行机构又包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行。不同层级机构在客户定位、网点布局与负债结构上差异明显：大型银行依托全国网络与低成本存款，中小银行更依赖本地客户与主动负债。
• 非银行金融机构是体系的重要补充。包括信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司和货币经纪公司。各类机构功能分工不同：信托公司提供受托管理服务，金融资产管理公司处置不良资产，财务公司服务集团内部资金归集，金融租赁公司以融资融物结合的方式提供设备融资。
• 监管框架以分业监管为基础。国家金融监督管理总局负责银行业、保险业机构的监管；中国证券监督管理委员会负责证券期货市场监管；中国人民银行负责货币政策、宏观审慎管理、支付清算与反洗钱管理。机构准入、业务准入与高管任职资格均须依法取得许可，未经批准不得从事吸收公众存款等银行业务。
• 体系演进呈现三条主线。一是融资结构变化，直接融资占比上升使银行传统存贷业务增速放缓，倒逼业务结构向轻资本转型；二是利率市场化推进，净息差收窄对定价能力与成本管控提出更高要求；三是中小银行改革化险持续推进，通过兼并重组、补充资本与完善治理提升体系稳健性。

易错点

记忆口诀

考试分值

该知识点多以单项选择题和多项选择题出现，常考中央银行职能、政策性银行定位、机构分类与监管分工，预计分值约 6 分。

经典例题

1.【单项选择题】下列机构中，不吸收公众存款、主要依靠发行金融债券筹集资金的是（　）。

A．城市商业银行　B．农村商业银行　C．中国农业发展银行　D．民营银行

2.【判断题】中央银行的业务对象主要是金融机构和政府，不直接对个人办理商业性存贷款业务。

A．正确　B．错误

常见问题（QA）

Q1：如何理解中央银行「最后贷款人」的角色？

A1：当个别金融机构出现临时性流动性困难、同业市场又难以融资时，中央银行可提供流动性支持，防止单家机构的问题扩散为系统性风险。这一职能有严格前提：机构须具备清偿能力、提供合格抵押品、并接受严格监管约束，不是对经营失败的兜底。

Q2：中小银行在银行体系中的定位与挑战是什么？

A2：定位上服务本地小微企业与居民，决策链条短、地缘信息优势明显；挑战在于负债成本较高、客户集中度偏高、科技投入与人才储备不足。改革方向是完善公司治理、拓宽资本补充渠道、通过兼并重组提升稳健性。

Q3：这一知识点在中级考试中通常怎么考？

A3：中级更侧重综合判断：一是给出机构特征判断类型与监管主体；二是比较政策性银行与商业银行在资金来源、经营目标上的差异；三是结合体系演进分析银行转型动因。答题时先定位机构类型，再对应职能与监管框架。

依据：中国银行业协会《银行业专业人员职业资格考试考试大纲》　来源：中国银行业协会 https://www.china-cba.net/
说明：《银行业法律法规与综合能力》科目现行考试大纲为 2021 年版；《银行业专业实务》各专业科目（个人理财、风险管理、个人贷款、公司信贷、银行管理）现行考试大纲为 2024 年版。如辅导教材内容与最新颁布的法律法规及监管要求有抵触，以最新颁布的法律法规为准。
本文内容依据官方考试大纲与现行法律法规整理，仅供参考，具体以官方教材及现行法律法规原文为准。如遇政策调整，请以中国银行业协会、国家金融监督管理总局及中国人民银行的官方公告为准。