个人贷款考点精讲 | 第八章 个人征信系统 · 互联网金融下征信业务的新发展

个人贷款考点精讲 | 第八章 个人征信系统 · 互联网金融下征信业务的新发展

所属考试	中级银行从业
所属科目	个人贷款
对应大纲	银行业专业人员职业资格考试专业实务科目《个人贷款》中级考试大纲（2024年版）
所属章节	第八章 个人征信系统
知识点名称	互联网金融下征信业务的新发展
适用等级	中级（银行业专业人员中级职业资格考试）
考试分值	约 8 分

核心内容

• 互联网信贷和消费金融的快速发展改变了征信的需求结构。传统征信以银行信贷记录为核心，难以覆盖缺乏信贷历史的客户群体；支付结算、电商交易、公用事业缴费等替代数据被引入风险评估，形成对传统信贷数据的补充。替代数据不能取代信贷记录，只能作为辅助判断依据。
• 市场化征信机构与央行征信系统共同构成供给格局。百行征信于 2018 年设立，由中国互联网金融协会牵头组建；朴道征信于 2020 年获批筹建。两者与中国人民银行征信中心形成「政府加市场」的双轮驱动格局，共同为金融机构提供信用信息服务。
• 《征信业管理条例》确立了征信业务的基本规则。第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为 5 年，超过 5 年的应当予以删除；第十八条规定，向征信机构查询个人信息应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。
• 《征信业务管理办法》（中国人民银行令〔2021〕第 4 号）把「信用信息」的范围扩展到为金融经济活动提供服务、用于识别判断企业和个人信用状况的各类信息，包括身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营和履约等信息。这意味着平台掌握的替代数据同样纳入征信监管。
• 由此确立的「断直连」要求是核心考点：金融机构不得与未取得征信业务资质的平台直接开展商业合作获取信用信息，个人征信业务必须通过持牌征信机构进行。需要强调的是，断直连并不禁止金融机构与平台开展其他合作，而是要求信用信息的采集与使用回到持牌渠道。
• 数据合规是征信业务发展的底线。《中华人民共和国个人信息保护法》要求处理个人信息遵循告知同意和最小必要原则，处理敏感个人信息应取得单独同意；《中华人民共和国数据安全法》要求建立数据分类分级保护制度。征信业务还应保障信息主体的知情权、异议权和更正权，并提供便捷的投诉渠道。

易错点

记忆口诀

考试分值

该知识点为个人征信章节的新增重点，多项选择题与判断题均常见，预计分值约 8 分。

经典例题

1.【单项选择题】按《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为（　）。

A．2 年　B．3 年　C．5 年　D．10 年

2.【多项选择题】关于互联网金融背景下征信业务的发展，下列说法正确的有（　）。

A．替代数据可作为信贷记录的补充　B．个人征信业务应通过持牌征信机构开展　C．金融机构可与无征信业务资质的平台直接对接获取信用信息　D．平台掌握的支付、消费等信息属于信用信息范畴

常见问题（QA）

Q1：为什么要把平台数据纳入征信监管？

A1：平台数据一旦用于信贷决策，就具备信用信息的实质功能，若不受监管，容易出现过度采集、数据质量失控和信息主体权益受损的问题。纳入征信监管可以统一采集规则、保障异议更正渠道，并明确数据使用的授权基础。

Q2：替代数据风控的主要局限是什么？

A2：一是相关性弱，消费行为与还款意愿之间并非稳定对应；二是稳定性差，客户行为模式变化快；三是存在算法歧视和样本偏差风险；四是数据来源合规性需要持续验证。因此只能作为辅助而非决定性依据。

Q3：应试时如何快速判断征信类题目？

A3：抓三个数字和一条原则：不良信息 5 年、查询需本人书面同意、信息采集遵循最小必要；一条原则是个人征信业务必须持牌。凡出现「平台可直接向银行提供个人信用数据」的选项，一律判错。

依据：中国银行业协会《银行业专业人员职业资格考试考试大纲》　来源：中国银行业协会 https://www.china-cba.net/
说明：《银行业法律法规与综合能力》科目现行考试大纲为 2021 年版；《银行业专业实务》各专业科目（个人理财、风险管理、个人贷款、公司信贷、银行管理）现行考试大纲为 2024 年版。如辅导教材内容与最新颁布的法律法规及监管要求有抵触，以最新颁布的法律法规为准。
本文内容依据官方考试大纲与现行法律法规整理，仅供参考，具体以官方教材及现行法律法规原文为准。如遇政策调整，请以中国银行业协会、国家金融监督管理总局及中国人民银行的官方公告为准。