公司信贷考点精讲 | 第七章 担保管理 · 抵押担保的设定条件、主要风险及管理要点

公司信贷考点精讲 | 第七章 担保管理 · 抵押担保的设定条件、主要风险及管理要点

所属考试	中级银行从业
所属科目	公司信贷
对应大纲	银行业专业人员职业资格考试专业实务科目《公司信贷》中级考试大纲（2024年版）
所属章节	第七章 担保管理
知识点名称	抵押担保的设定条件、主要风险及管理要点
适用等级	中级（银行业专业人员中级职业资格考试）
考试分值	约 5 分

核心内容

• 抵押财产范围：《中华人民共和国民法典》第三百九十五条规定，债务人或者第三人有权处分的建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、海域使用权、生产设备原材料半成品产品、正在建造的建筑物船舶航空器、交通运输工具等可以抵押。抵押人可以对现有财产抵押，也可以对将有的生产设备、原材料、半成品、产品设定浮动抵押。
• 禁止抵押的财产：该法第三百九十九条规定，土地所有权，宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权（法律规定可以抵押的除外），学校、幼儿园、医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施，所有权、使用权不明或者有争议的财产，依法被查封扣押监管的财产，不得抵押。
• 抵押的设立与登记：以不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立；以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立，未经登记不得对抗善意第三人。抵押期间抵押人可以转让抵押财产，抵押权不受影响，抵押人应及时通知抵押权人。
• 主要风险：一是权属瑕疵风险，共有财产未经共有人同意、权证不齐或存在争议；二是重复抵押与顺位风险，同一财产多次抵押导致受偿顺序后移；三是价值波动与高估风险，评估方法不当或市场下行导致价值缩水；四是处置受限风险，查封、租赁在先或公益设施属性影响变现；五是登记失效风险，未按期办理续登或变更登记。
• 管理要点：贷前核实权属证书与登记状态，查询是否存在在先抵押与查封；合理确定抵押率并定期重估押品价值；要求借款人办理财产保险并明确银行为优先受偿方；持续监测查封、租赁与拆迁信息；抵押财产转让时及时主张权利；主债权消灭后及时办理注销登记。

易错点

记忆口诀

考试分值

该知识点在历年真题中多以单项选择题、多项选择题和判断题出现，预计分值约 5 分。

经典例题

1.【单项选择题】根据《中华人民共和国民法典》，以建筑物抵押的，抵押权自（　）时设立。

A．抵押合同成立　B．抵押合同生效　C．抵押登记　D．主债权到期

2.【多项选择题】根据《中华人民共和国民法典》，下列财产中不得抵押的有（　）。

A．土地所有权　B．依法被查封的财产　C．学校的教育设施　D．所有权有争议的财产

常见问题（QA）

Q1：不动产抵押与动产抵押在设立规则上有什么不同？

A1：不动产抵押实行登记生效主义，抵押权自登记时设立，未登记则不产生抵押权；动产抵押实行登记对抗主义，抵押权自抵押合同生效时设立，未经登记不得对抗善意第三人。这一差异直接影响银行的风险控制重点。

Q2：贷前如何防范抵押财产的权属瑕疵风险？

A2：一是核验不动产权证书与权利人身份，确认抵押人有权处分；二是查询登记簿，核实是否存在在先抵押、查封或异议登记；三是共有财产须取得共有人书面同意；四是实地查看押品状况，核实是否存在租赁、占用或改建情形。

Q3：这一知识点通常怎么考？

A3：常见考法是判断某项财产能否抵押、判断抵押权设立时点、辨识抵押风险类型与管理措施。答题时抓住「范围、登记、顺位、处置」四条主线即可。

依据：中国银行业协会《银行业专业人员职业资格考试考试大纲》　来源：中国银行业协会 https://www.china-cba.net/
说明：《银行业法律法规与综合能力》科目现行考试大纲为 2021 年版；《银行业专业实务》各专业科目（个人理财、风险管理、个人贷款、公司信贷、银行管理）现行考试大纲为 2024 年版。如辅导教材内容与最新颁布的法律法规及监管要求有抵触，以最新颁布的法律法规为准。
本文内容依据官方考试大纲与现行法律法规整理，仅供参考，具体以官方教材及现行法律法规原文为准。如遇政策调整，请以中国银行业协会、国家金融监督管理总局及中国人民银行的官方公告为准。