E．行政信托
34．下列关于受益说法正确的是（ ）。
A．受益人可以是依法成立的其他组织
B．委托人可以是同一信托的唯一收益人
C．受托人可以是同一信托的唯一受益人
D．信托受益权可以用于清偿债务
E．共同受益人按照信托文件的规定享受信托利益
35．商业银行开展其他不需要审批的个人理财业务，应将资料按照相关规定及时向（ ）报告。
A．中央银行
B．国务院
C．银监会
D．银监会派出机构
E．证监会及其派出机构
36．下列有关商业银行理财业务客户管理相关规章说法错误的是（ ）。
A．商业银行可以主动向没有购买过衍生交易投资品的顾客推荐此类产品
B．顾客坚持购买不适宜购买的理财产品时，商业银行应制定专门的文件，双方签字认可
C．对于投资金额较大的投资者，评估报告除应经个人理财业务部门负责人审核批准外，还应经其他相关部门或者商业银行主管理财业务的负责人审核
D．商业银行可以通过网络或电话对理财客户进行产品适合度评估
E．以上说法全错
37．商业银行应本着（ ）原则，审慎、合规地开发设计理财产品。
A．便捷操作
B．符合客户利益
C．符合客户风险承受能力
D．有利监管
E．符合客户风险偏好
38．产品支付结构风险包括（ ）。
A．由于产品支付方式导致的风险
B．由于支付条款的设计缺陷导致的投资风险
C．由于管理者操作不当导致的风险
D．由于支付条款设计中的特别安排隐含的风险
E．由于汇率波动导致的风险
39．银行理财产品的风险包括（ ）。
A．政策风险
B．违约风险
C．流动风险
D．延期风险
E．交易对手管理风险
40．银行个人理财从业人员的基本行为准则包括（ ）。
A．诚实信用
B．守法合规
C．专业胜任
D．勤勉尽职
E．公平竞争
三、判断题(共15小题。每小题1分。共15分)请对以下各题的描述作出判断，正确选A，错误选B。
1．个人理财业务的服务对象可以是法人（ ）。
A．对
B．错
2．私人银行业务客户范围广、服务范围广且附加值高（ ）。
A．对
B．错
3．收益率是影响货币时间价值的首要因素（ ）。
A．对
B．错
4．低风险、高流动性产品组合中可以包括基金（ ）。
A．对
B．错
5．商业银行可以销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划（ ）。
A．对
B．错
6．银行代理服务类业务属于表外业务（ ）。
A．对
B．错
7．封闭式基金分红方式有现金分红和在投资分红两种（ ）。
A．对
B．错
8．股票收益作为常规性收入，可以在上一年收入的基础上预测其变化率即可（ ）。
A．对
B．错
9．退休规划的最大影响因素是工资薪金收入成长率与投资报酬率（ ）。
A．对
B．错
10．个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人、限制民事行为能力人、无民事行为能力的法定代理人（ ）。
A．对
B．错
11．格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款（ ）。
A．对
B．错
12．商业银行最主要的负债业务为从事同业拆借（ ）。
A．对
B．错
13．错配风险仅仅源自于理财服务人员的专业素质较低（ ）。
A．对
B．错
14．银监会于2006年6月6日成立了银行业从业人员资格认证委员会（ ）。
A．对
B．错
15．银行从业人员在受雇期间时不得透露任何客户资料和交易信息，但在离职5年后可以（ ）。
A．对
B．错
一、单项选择题
1．D 20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期；20世纪60年代到80年代，是个人理财业务的形成和发展时期；20世纪90年代是个人理财业务的成熟时期。
2．B稳定期的家庭形态表现为子女上中小学，建立期的家庭形态表现为择偶结婚或有学前子女。
3．C共分为形成期、成长期、成熟期和衰老期4个阶段，家庭成熟期收入以薪酬为主且达到巅峰，衰老期无新增负债。
4．C FV=3×(1+2．75％)=3．0825(万元)
5．B根据现值计算公式PV=FV／(1+r)t，有PV=5．92／(1+0．4)5≈1．1(元)
6．B题H中5年后能给人们回报的年收益率即为有效年利率(EAR)，根据公式EAR=[1+(r／m)]m-1，有EAR=[1+(12％／3)]3-1≈12．49％。(m为1年复利次数)7．A根据期末年金现值公式PV=A ×[(1-(1+i) n)]／i，有PV=100×[1-(1+8％)-10]／0．08≈671(万元)。
8．C投资的时间区间就是持有期，持有期间的收益就是持有期收益(HPR)。相应的持有期收益率(HPY)就是持有期间的收益率，在数值上等于持有期间所获得的全部收益与初始投资的比率。题中ABD的计算公式均正确，因此C错误。
9．C风险是指未来收益的不确定性，可以用方差和标准差来表示，方差的开平方为标准差。
10．A必要收益率是投资某投资对象所要求的最低回报率，也称必要回报率。产生必要回报率的原因有三点：(1)时间补偿。投资者放弃当前消费而投资，应该得到相应补偿，即将来的货币总量的实际购买力要比当前投入的货币的实际购买力有所增加，在没有通货膨胀的情况下，这个增量就是投资的真实收益，即货币的纯时间价值。也叫真实收益率。(2)通货膨胀的补偿。投资者预期价格在投资期内会上涨，即存在通货膨胀，他必将要求得到对于通货膨胀所造成的损失的补偿。(3)风险补偿。投资者对投资的将来收益不能确定，他将要求对该不确定性进行补偿，即投资的风险补偿。
11．C投资中庸者认为，增加的期望收益率恰好能补偿增加的风险，所以A与B两种资产组合的满意程度相同，资产A与资产B无差异；投资保守者认为，增加的期望收益率不足以补偿增加的风险，所以A不如B更令他满意；投资进取者认为，增加的期望收益率超过对增加风险的补偿，所以A更令人满意，即A比B好。
12．D无差异曲线是一簇互不相交的向上倾斜的曲线。一般情况下曲线越陡，表明风险越大，要求的边际收益率补偿越高。不同投资者因为偏好不同，会拥有不同的无差异曲线族。
13．C低风险、低收益资产(50％)：存款、债券、货币基金、房产等；中风险、中收益资产(30％)：基金、理财产品、房产等；高风险、高收益资产(20％)：股票、外汇、权证等。
14．C按照金融市场的构成要素分类，金融市场包括主体、客体和交易中介。参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体，包括企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人。金融市场的客体即金融工具，是金融市场的交易对象。包括同业拆借、票据、债券、股票、外汇和金融衍生品等。金融中介大体分为两类：交易中介和服务中介。
15．A资本市场是指提供长期(1年以上)资本融通和交易的市场。包括银行中长期信贷市场、股票市场、基金市场和中长期债券市场。
16．B货币市场的特征包括三点：(1)期限短、流动性高。(2)低风险、低收益。(3)交易量大。又被称为资金批发市场。
17．D我国的主要股价指数有：沪深300指数、上证综合指数、深证综合指数、深证成分股指数、上证50指数和上证180指数。
18．B债券市场的特征为：偿还性、流动性、安全性(收益相对固定)和收益性。
19．A按照交易方式划分，金融衍生品可以分为远期、期货、期权和互换。A属于按照基础工具划分中的货币衍生工具。
20．D金融衍生品的特性包括：(1)可复制性：只要掌握了衍生工具的定价和复制技术，就可以随意的分解、组合，按照不同的市场参数设计成不同的产品；(2)杠杆特性：允许采用保证金交易，进行名义金额超过保证金几十倍的金融衍生交易，产生“以小搏大”的杠杆效应。
21．B我国外汇市场交易有三类：商业银行与客户、商业银行相互之间、商业银行与中央银行之间。
22．C交易所上市基金(ExChange TradedFund，ETF)，ETF本质上属于开放式基金，其本身有三个鲜明特点：(1)可以在交易所挂牌买卖；(2)属于指数型开放式基金，在交易所挂牌，交易便利；(3)投资者只能用与指数对应的一篮子股票申购或者赎回ETF，而不是现有开放式基金的以现金申购赎回。
23．B产品目标客户信息是指一般银行在发行理财产品过程．中都会介绍产品所适合的客户范围。这方面的信息包括：(1)客户风险承受能力——不得将高风险产品介绍给低风险承受能力的客户；(2)客户资产规模和客户等级——根据客户资产规模对客户进行分类，并根据不同等级的客户推出不同产品；(3)产品发行地区；(4)资金门槛和最小递增金额——不得低于5万元人民币或等值外币。
24．B开放式基金交易场所：基金管理公司或银行等代销机构网点，部分基金可以在交易所上市交易；没有固定期限；规模不固定，但有最低规模要求；申购费不超过申购金额的5％；赎回费不超过赎回金额的5％。
25．A B．没有固定期限，C．只有现金分红一种方式，D．交易手续费为成交金额的2．5％。
26．A A．成长型基金重视基金的长期成长，强调为投资者带来经常性收益；收入型基金强调基金单位价格的增长，使投资者获取稳定的、最大化的当期收入。B．成长型基金投资对象常常是风险较大的金融产品；收入型基金投资对象一般为风险较小、资本增值有限的金融产品。C．成长型基金资产中，现金持有量较小，大部分资金投资于资本市场；收入型基金现金持有量较大，投资倾向多元化，注重分散风险。D．成长型基金一般不会直接将股息分配给投资者，而是将股息再投资于市场，以追求更高的回报率；收入型基金一般按时派息，使投资者有固定的收入来源。
27．A ETF可以理解为“股票化的指数投资产品”。从本质上看，ETF属于开放式基金的一种特殊类型，它综合了封闭式基金和开放式基金的优点，投资者既可以向基金管理公司申购或赎回基金份额，同时，又可以像封闭式基金一样在证券市场上按市场价格买卖ETF份额；LOF被称为中国特色的ETF，一方面可以在交易所交易；另一方面又是开放式基金，持有人可以根据基金净值申购赎回。
28．B A．投资者于T 日申购基金成功后，投资者于T+2 日起可赎回该部分基金份额；C．定期定额申购一般有最低每期供款金额；D．前端收费指投资者在申购基金时缴纳申购费用，后端收费指投资者在赎回时缴纳申购费用。前端收费一般按投资金额划分费率，而后端收费以持有时间划分费率档次。
29．A各类基金的收益特征由高到低的排序依次是：股票型基金、混合型基金、债券型基金和货币市场型基金。
30．D银行主要代理的险种包括寿险和财产险。占据市场主流的三大险种全部来自寿险，包括分红险、万能险和投连险，这些产品大部分设计比较简单，标准化程度较高，在能提供一定保障的同时兼有储蓄的投资功能。此外，财产险也是目前各家银行大力发展的险种，主要包括房贷险、企业财产保险、家庭财产险等。
31．B投资连结保险，是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。
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