银行业法律法规与综合能力考点精讲 | 第一部分 经济金融基础 · 银行体系
| 所属考试 | 初级银行从业 |
|---|---|
| 所属科目 | 银行业法律法规与综合能力 |
| 对应大纲 | 银行业专业人员职业资格考试《银行业法律法规与综合能力》科目初级考试大纲（2021年版） |
| 所属章节 | 第一部分 经济金融基础 |
| 知识点名称 | 银行体系 |
| 适用等级 | 初级（银行业专业人员初级职业资格考试） |
| 考试分值 | 约 5 分 |
核心内容
- 我国银行体系由中央银行、开发性金融机构与政策性银行、商业银行以及其他银行业金融机构构成。中国人民银行是我国的中央银行，在国务院领导下制定和执行货币政策、防范和化解金融风险、维护金融稳定。国家开发银行自 2015 年起明确定位为开发性金融机构，中国进出口银行、中国农业发展银行属政策性银行，三者均以服务国家战略和薄弱环节为主要职责，不面向公众吸收一般存款。
- 中央银行的三大职能通常概括为「发行的银行、银行的银行、政府的银行」。作为发行的银行，垄断货币发行权；作为银行的银行，为金融机构提供清算服务、集中保管存款准备金并充当最后贷款人；作为政府的银行，经理国库、代理政府债券发行、代表国家参与国际金融事务。中央银行不面向工商企业和个人办理一般存贷款业务。
- 商业银行是我国银行体系的主体，按机构类型可分为大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村中小银行机构、民营银行和外资银行。大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和中国邮政储蓄银行六家；农村中小银行机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等，同样属于银行业金融机构，接受统一监管。
- 机构准入实行许可管理。《中华人民共和国商业银行法》第十三条规定，设立商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币；城市商业银行、农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币，注册资本应当是实缴资本。设立商业银行应当经国务院银行业监督管理机构审查批准，未经批准任何单位或个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务。
- 存款保险是银行体系的重要基础制度。《存款保险条例》规定，在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用社等吸收存款的银行业金融机构，应当投保存款保险；被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金合并计算最高偿付限额为人民币 50 万元。
- 银行体系的稳健运行还依托支付清算、征信、登记托管等金融基础设施，以及监管机构的非现场监管与现场检查。各类银行业金融机构在业务范围、资本约束和风险管理要求上存在差异，但均须遵守统一的审慎经营规则，并按规定履行信息披露与消费者权益保护义务。
易错点
易错点：把国家开发银行简单归入政策性银行。→ 正确理解：2015 年国务院批复国家开发银行改革方案后，其定位为开发性金融机构，与进出口银行、农业发展银行两家政策性银行在职能定位上有所区别。
易错点：认为中央银行也为企业和个人办理存贷款业务。→ 正确理解：中央银行只与金融机构和政府发生业务往来，不面向工商企业和个人办理一般存贷款，这是「银行的银行」这一定位的直接体现。
易错点：认为农村信用社不属于银行业金融机构。→ 正确理解：农村商业银行、农村合作银行、农村信用社均属农村中小银行机构，是银行业金融机构的组成部分，须接受同样的准入管理与审慎监管。
记忆口诀
「一行两策一开发，六大商行加中小；存保五十万，同人同机构合并算」
考试分值
该知识点在历年真题中多以单项选择题、多项选择题和判断题出现，预计分值约 5 分。
经典例题
1.【单项选择题】下列机构中，属于我国政策性银行的是（ ）。
A．中国工商银行 B．中国农业发展银行 C．国家开发银行 D．中国邮政储蓄银行
答案：B
解析：考查银行体系的机构分类。中国进出口银行与中国农业发展银行是政策性银行；国家开发银行 2015 年起定位为开发性金融机构；中国工商银行、中国邮政储蓄银行属于大型商业银行。
解析：考查银行体系的机构分类。中国进出口银行与中国农业发展银行是政策性银行；国家开发银行 2015 年起定位为开发性金融机构；中国工商银行、中国邮政储蓄银行属于大型商业银行。
2.【多项选择题】关于我国存款保险制度，下列说法正确的有（ ）。
A．投保机构包括商业银行、农村合作银行和农村信用社 B．被保险存款包括人民币存款和外币存款 C．同一存款人在同一投保机构的最高偿付限额为 50 万元 D．最高偿付限额按存款人全部账户本金合并计算
答案：ABCD
解析：考查《存款保险条例》的核心内容。吸收存款的银行业金融机构均应投保；被保险存款涵盖人民币与外币存款；最高偿付限额为人民币 50 万元，按同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金合并计算，四项表述均正确。
解析：考查《存款保险条例》的核心内容。吸收存款的银行业金融机构均应投保；被保险存款涵盖人民币与外币存款；最高偿付限额为人民币 50 万元，按同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金合并计算，四项表述均正确。
常见问题（QA）
- Q1：中央银行与商业银行在职能上的根本区别是什么？
- A1：中央银行是宏观调控与金融管理部门，履行发行的银行、银行的银行、政府的银行三项职能，不以营利为目的，不面向企业和个人办理一般存贷款；商业银行是以营利为目的的金融企业，通过吸收存款、发放贷款、办理结算等业务获取利差与手续费收入，同时接受中央银行的货币政策和监管机构的审慎监管。
- Q2：为什么政策性银行不吸收公众存款？
- A2：政策性银行主要服务于国家战略、重点领域和薄弱环节，资金来源以发行金融债券、财政注资和中央银行再贷款为主，业务收益水平受到严格约束。若允许其广泛吸收公众存款，既会与商业银行形成不公平竞争，也可能因业务期限长、收益低而累积流动性风险，因此监管上限定其资金来源与业务范围。
- Q3：这一知识点常见的命题角度有哪些？
- A3：常见角度包括：给出机构名称判断属于中央银行、开发性金融机构、政策性银行还是商业银行；判断某一职能是否属于中央银行；判断农村中小银行机构是否属于银行业金融机构；以及存款保险的投保范围、偿付限额与合并计算规则。复习时抓住「分类归属 + 职能定位 + 制度参数」三条线。
依据：中国银行业协会《银行业专业人员职业资格考试考试大纲》 来源：中国银行业协会 https://www.china-cba.net/
说明：《银行业法律法规与综合能力》科目现行考试大纲为 2021 年版；《银行业专业实务》各专业科目（个人理财、风险管理、个人贷款、公司信贷、银行管理）现行考试大纲为 2024 年版。如辅导教材内容与最新颁布的法律法规及监管要求有抵触，以最新颁布的法律法规为准。
本文内容依据官方考试大纲与现行法律法规整理，仅供参考，具体以官方教材及现行法律法规原文为准。如遇政策调整，请以中国银行业协会、国家金融监督管理总局及中国人民银行的官方公告为准。