公司信贷考点精讲 | 第八章 贷款合同与发放支付 · 贷款合同的签订流程和管理要点

公司信贷考点精讲 | 第八章 贷款合同与发放支付 · 贷款合同的签订流程和管理要点

所属考试	初级银行从业
所属科目	公司信贷
对应大纲	银行业专业人员职业资格考试专业实务科目《公司信贷》初级考试大纲（2024年版）
所属章节	第八章 贷款合同与发放支付
知识点名称	贷款合同的签订流程和管理要点
适用等级	初级（银行业专业人员初级职业资格考试）
考试分值	约 6 分

核心内容

• 贷款合同的签订流程包括五个环节：落实贷前审批条件、选用统一合同文本并填制、合同复核、面签、合同生效与保管。贷前条件未落实不得签约；合同文本应使用银行统一制定的格式文本，非标准条款须经法律审查；复核环节重点审查主体资格、授权、要素完整性与条款合法性。
• 面签是防范冒名贷款与越权担保的关键控制点。面签时应核验借款人、担保人的身份证明与签字人授权文件，由两名以上银行工作人员见证，并按监管要求对关键环节录音录像；不得由客户经理代签、不得在客户未到场的情况下补签。
• 合同要素必须完整、明确，通常包括金额、币种、期限、利率与计息方式、借款用途、支付方式、还款方式、担保条款、违约责任与争议解决方式。不得签署空白合同，不得约定与法律法规相抵触的条款，不得以「最终解释权归银行」等表述排除客户主要权利。
• 担保合同应与主合同有效衔接。《中华人民共和国民法典》第四百条规定，设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同；第四百二十七条规定，设立质权，当事人应当采用书面形式订立质押合同；第六百八十五条规定，保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。担保合同是主债权债务合同的从合同，主债权债务合同无效的，担保合同无效，法律另有规定的除外。
• 格式条款的提示说明义务是合同管理的合规重点。《中华人民共和国民法典》第四百九十六条规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求对该条款予以说明；未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。
• 合同变更与档案管理同样属于管理要点。变更金额、期限、利率、担保等实质性条款应签订书面变更协议，并按原审批流程重新审批，不得以补充协议规避审批；合同正本、面签影像、担保决议与授权文件应完整归档，保管期限符合监管要求，调阅应留痕。

易错点

记忆口诀

考试分值

该知识点在历年真题中多以单项选择题、多项选择题和判断题出现，预计分值约 6 分。

经典例题

1.【单项选择题】关于贷款合同的面签环节，下列做法正确的是（　）。

A．由客户经理代为签署借款人姓名　B．客户未到场时先行签署、事后补签　C．核验身份与授权后由两名以上工作人员见证签署　D．仅核验营业执照即可签署

2.【多项选择题】贷款合同通常应具备的要素包括（　）。

A．金额与币种　B．期限与利率　C．借款用途与支付方式　D．违约责任与争议解决

常见问题（QA）

Q1：为什么贷款合同必须使用统一格式文本？

A1：统一文本由法律与业务部门共同审定，已覆盖主要风险点与合规要求，可以避免分支机构自行拟定条款时出现违法条款、遗漏必要要素或责任约定不清。统一文本也便于合同复核、系统录入与后续档案管理。确需使用非标准条款的，应经法律审查并履行审批程序。

Q2：公司对外提供担保时，银行应重点审查什么？

A2：应审查公司章程对对外担保的决议要求，取得董事会或股东会决议原件，核对决议程序、表决比例与签字人是否与章程一致；同时核验担保人的担保余额与对外担保集中度，判断其代偿能力。未履行决议程序的担保存在效力瑕疵，银行可能无法主张担保权利。

Q3：这一知识点通常怎么考？

A3：常见考法是判断面签环节的某一做法是否合规、判断合同要素是否齐全、判断格式条款未提示说明的法律后果、以及担保合同与主合同的效力关系。答题时抓住「面签双人、要素完整、担保书面、格式条款提示」四个关键词。

依据：中国银行业协会《银行业专业人员职业资格考试考试大纲》　来源：中国银行业协会 https://www.china-cba.net/
说明：《银行业法律法规与综合能力》科目现行考试大纲为 2021 年版；《银行业专业实务》各专业科目（个人理财、风险管理、个人贷款、公司信贷、银行管理）现行考试大纲为 2024 年版。如辅导教材内容与最新颁布的法律法规及监管要求有抵触，以最新颁布的法律法规为准。
本文内容依据官方考试大纲与现行法律法规整理，仅供参考，具体以官方教材及现行法律法规原文为准。如遇政策调整，请以中国银行业协会、国家金融监督管理总局及中国人民银行的官方公告为准。