个人贷款考点精讲 | 第七章 个人贷款新趋势 · 普惠金融的基础知识、重点业务领域和

个人贷款考点精讲 | 第七章 个人贷款新趋势 · 普惠金融的基础知识、重点业务领域和发展模式

所属考试	中级银行从业
所属科目	个人贷款
对应大纲	银行业专业人员职业资格考试专业实务科目《个人贷款》中级考试大纲（2024年版）
所属章节	第七章 个人贷款新趋势
知识点名称	普惠金融的基础知识、重点业务领域和发展模式
适用等级	中级（银行业专业人员中级职业资格考试）
考试分值	约 4 分

核心内容

• 基本含义：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。其核心是三句话：机会平等、商业可持续、成本可负担。
• 重点服务对象：小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等特殊群体，以及创新创业主体。服务对象具有「小额、分散、缺信息、缺抵押」的共同特征。
• 重点业务领域：普惠型小微企业贷款、涉农贷款（农户贷款、新型农业经营主体贷款）、创业担保贷款、国家助学贷款、脱贫人口小额信贷，以及住房、消费等领域的普惠性金融产品。
• 发展模式之一——组织与机制创新：大中型商业银行设立普惠金融事业部，实行专门的经营机制、统计核算、风险管理、资源配置与考核评价；设立小微、涉农专营机构或者特色支行，下沉服务重心。
• 发展模式之二——技术与合作创新：数字化线上化模式依托大数据、信用信息共享与模型风控，提升小额业务的作业效率；银担、银保、银政合作模式借助政府性融资担保体系与风险补偿机制分担风险；供应链金融模式依托核心企业信用服务上下游小微主体。
• 政策导向与风险管理：《国家金融监督管理总局关于普惠信贷尽职免责工作的通知》明确了普惠信贷尽职免责的认定标准与工作流程，保护基层从业人员积极性；监管考核强调保量、稳价、优结构，防止盲目压价与过度授信。风险管理应坚持小额分散、线上模型有效性验证、多头借贷识别、贷款用途真实性核查与合作机构名单制管理。

易错点

记忆口诀

考试分值

该知识点在历年真题中多以单项选择题、多项选择题和判断题出现，预计分值约 4 分。

经典例题

1.【单项选择题】普惠金融强调的核心原则是（　）。

A．财政补贴与无偿救助　B．机会平等与商业可持续　C．规模扩张与利率优惠　D．风险兜底与不计成本投放

2.【多项选择题】下列属于普惠金融重点业务领域的有（　）。

A．普惠型小微企业贷款　B．涉农贷款　C．创业担保贷款　D．国家助学贷款

常见问题（QA）

Q1：普惠金融与政策性金融的区别是什么？

A1：政策性金融由国家信用支持，主要服务于国家战略领域，往往接受财政补贴、不以盈利为目标；普惠金融则要求商业可持续，在覆盖成本与风险的前提下扩大服务覆盖面，由商业性机构自主经营、自担风险。两者可以相互配合，但定位不同。

Q2：普惠信贷尽职免责机制的意义是什么？

A2：小微企业、涉农贷款天然具有信息不对称、缺乏抵押的特点，不良率相对较高。建立尽职免责机制，明确「尽职」的认定标准与免责情形，可以缓解基层人员「不敢贷、不愿贷」的问题，在守住合规底线的前提下提升服务意愿。

Q3：这一知识点通常怎么考？

A3：常见考法是判断某项业务是否属于普惠金融重点领域、选择普惠金融的发展模式、辨别普惠金融与政策性金融的差异。答题时抓住「三原则、四类模式、商业可持续」即可。

依据：中国银行业协会《银行业专业人员职业资格考试考试大纲》　来源：中国银行业协会 https://www.china-cba.net/
说明：《银行业法律法规与综合能力》科目现行考试大纲为 2021 年版；《银行业专业实务》各专业科目（个人理财、风险管理、个人贷款、公司信贷、银行管理）现行考试大纲为 2024 年版。如辅导教材内容与最新颁布的法律法规及监管要求有抵触，以最新颁布的法律法规为准。
本文内容依据官方考试大纲与现行法律法规整理，仅供参考，具体以官方教材及现行法律法规原文为准。如遇政策调整，请以中国银行业协会、国家金融监督管理总局及中国人民银行的官方公告为准。