公司信贷考点精讲 | 第二章 信贷申请受理和贷前调查 · 信贷受理阶段面谈访问与贷款

公司信贷考点精讲 | 第二章 信贷申请受理和贷前调查 · 信贷受理阶段面谈访问与贷款意向

所属考试	中级银行从业
所属科目	公司信贷
对应大纲	银行业专业人员职业资格考试专业实务科目《公司信贷》中级考试大纲（2024年版）
所属章节	第二章 信贷申请受理和贷前调查
知识点名称	信贷受理阶段面谈访问与贷款意向
适用等级	中级（银行业专业人员中级职业资格考试）
考试分值	约 5 分

核心内容

• 中级要求在受理环节综合判断业务可行性：面谈访问是贷前调查的起点，目的在于核实主体资格与材料真实性、追溯借款动因、初步判断还款来源的可靠性与业务的可操作性。
• 面谈访问的组织要求：应由两名以上人员共同参加并形成书面记录，记录经借款人确认；应核对营业执照、公司章程、财务报表、授权文件等材料的原件并留存加盖公章的复印件，对关键信息可通过公开渠道进行交叉验证。
• 面谈的核心问题链：①借款动因——为何需要融资、是否与经营规模与行业周期匹配；②还款来源——经营性现金流是否足以覆盖本息；③担保安排——担保物的权属、评估价值与可变现性；④重大不利事项——是否存在未决诉讼、行政处罚、股权纠纷或对外担保。
• 贷款意向是银行初步调查后向借款人表达的意向性意见，可通过出具贷款意向书形式体现；其不具有法律约束力，不构成《中华人民共和国民法典》意义上的要约或承诺。
• 与贷款承诺的区别：贷款承诺是银行作出的具有法律约束力的约定，在有效期内应按约定条件提供贷款，未按约定履行可能承担违约责任；实务中还应注意意向书文本中不得出现构成承诺的措辞（如「保证放款」），并明确标注「不构成贷款承诺」。
• 受理环节的合规要点：不得受理用途违法违规或不符合国家产业政策、环保政策的融资申请；涉及固定资产贷款的，还应关注项目资本金比例是否符合《国务院关于加强固定资产投资项目资本金管理的通知》的要求。

易错点

记忆口诀

考试分值

该知识点在历年真题中多以单项选择题、多项选择题出现，预计分值约 5 分。

经典例题

1.【单项选择题】银行向借款人出具贷款意向书后，借款人据此主张银行必须放款。关于该主张，下列说法正确的是（　）。

A. 主张成立，意向书具有法律约束力　B. 主张不成立，意向书不具法律约束力，银行仍须经审查审批　C. 主张成立，意向书等同于贷款承诺　D. 主张成立，意向书等同于授信批复

2.【多项选择题】贷前调查面谈访问中应当重点了解的核心问题包括（　）。

A. 借款动因与用途的合理性　B. 还款来源的可靠性　C. 担保物的权属、评估价值与可变现性　D. 是否存在未决诉讼、行政处罚等重大不利事项　E. 借款人办公场所的租金水平

常见问题（QA）

Q1：贷款意向书与贷款承诺书在实务中如何区分？

A1：主要看两点：一是法律约束力，意向书不具约束力、承诺具约束力；二是文本措辞，意向书通常写明「本意向书不构成贷款承诺，最终以我行审批结果为准」，承诺书则明确授信金额、期限、利率与提款条件。实务中应严格审核文本，避免意向书出现承诺性措辞。

Q2：实际面谈时如何验证借款人提供的材料？

A2：可采取三种方式交叉验证：一是<strong>核原件</strong>，对营业执照、章程、财务报表核对原件并留存加盖公章的复印件；二是<strong>查公开信息</strong>，通过企业信用信息公示系统、裁判文书公开平台核实主体资格、股权结构与涉诉情况；三是<strong>访现场</strong>，实地查看经营场所与生产状况，判断其申报的经营规模是否与实际相符。

Q3：这个知识点会怎么考？

A3：中级常以案例形式考查，如给定一份贷款意向书文本或面谈记录，判断是否存在构成承诺的措辞、记录要素是否完备、面谈是否遗漏关键问题；也可能考查受理环节对用途合法性与产业政策的合规判断。

依据：中国银行业协会《银行业专业人员职业资格考试考试大纲》　来源：中国银行业协会 https://www.china-cba.net/
说明：《银行业法律法规与综合能力》科目现行考试大纲为 2021 年版；《银行业专业实务》各专业科目（个人理财、风险管理、个人贷款、公司信贷、银行管理）现行考试大纲为 2024 年版。如辅导教材内容与最新颁布的法律法规及监管要求有抵触，以最新颁布的法律法规为准。
本文内容依据官方考试大纲与现行法律法规整理，仅供参考，具体以官方教材及现行法律法规原文为准。如遇政策调整，请以中国银行业协会、国家金融监督管理总局及中国人民银行的官方公告为准。