暗访揭露信贷资金违规流入楼市链条（最新发布）(2)

信贷中介口中的“经营贷”是指“企业经营性抵押贷款”，是银行针对企业主的一种抵押贷款，企业主可以房屋作为抵押，获得一笔用于经营的贷款。为了支持小微企业发展，近年来国家要求金融系统向各类企业让利，使得面向小微企业的贷款利率一度从超过5%下降到4.75%、4.35%，去年下半年以来更是低到3.85% 。然而这本来是为了支持小微企业的资金，却被挪用进入楼市，且与个人按揭贷款利率之间形成套利空间，特别是近期随着房贷利率走高，套利空间就进一步扩大。

除了“经营贷”， 贷款中介口中的“信用贷”实则是各家银行的“消费贷”，是对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。“以装修的名义，我们可以帮你从3—5家银行贷款，每家银行贷出50万元，获得200万元贷款不成问题。”一名按揭信用中介向前来咨询的记者表示，相较于抵押贷，消费贷尽管利率略高，但不需抵押，适合手上没有房子的首套购房者。

“你可以选择先息后本、等额本息、等额本金……”一名中介如是说。目前，30年期的经营贷利率区间为5.2%—5.8%，20年期经营贷则在4%左右。此外，市场中还有5年、10年期经营贷，利率可低至3.8%。

一名不愿透露姓名的银行人士还向记者介绍了“气球贷”模式：“一些银行可以放5年期的贷款给你，但每个月按20年期的供款额来还款，到5年到期时再一次结清，此后再次续贷即可。”

信贷资金违规进入楼市一直是监管机构严打的领域，上述操作是如何规避监管的呢？记者调查发现，围绕信贷资金绕道进入楼市，形成了包括购买注册公司、办理营业执照、制造流水、信贷流转腾挪、垫资在内的一条完整的灰色产业链。

以经营性贷款为例，在操作环节上，借款人如果手上的房子存在按揭贷款，需还清按揭贷款后方可抵押；同时，还需要名下或者持有一家公司超过一定比例的股权。对于大多数购房者来说，这就面临三个问题：一是名下必须有公司，且流水符合条件；二是需要一笔资金解押被抵押的房产；三是要绕过层层的监管审查，将经营贷款“挪”为购房资金。

“这些我们都可以帮你搞定。”位于珠江新城某5A写字楼内的宇胜金融客户经理告诉记者，该公司长期与四大行及各类股份制银行合作，信用贷手续费1%、经营贷一条龙“打包价”是1.5%。经营贷年化利率在3.85%到4%之间，从操作到放款大概3个星期。

该公司一名客户经理介绍，他们可以根据客户的实际需要为其设计融资方案，如他对记者给出了采取“经营贷＋信用贷”的组合方案。其中，以经营性贷款为例，他们将协助提供前期资料准备、购买营业执照、银行评估抵押房产价值、申请签订经营贷合同、房管局录入信息后放款。“如果有需要，我们还可以协助提高房屋评估价。”

对于购房者名下无公司的问题，该中介提到，只需要3000元即可购买一个营业执照，“把钱贷出来以后，营业执照可以直接注销。不会被查到的，查的时候公司早就注销了。”

面对记者对于挪用经营贷买房合规性风险的质疑，宇胜金融的客户经理显得胸有成竹：“我们办了那么多业务，从来没有失败的，也没有被发现的。因为我们有办法。”他打开微信向记者展示近期以来各种成功放款的案例。据其表述，为了绕开监管对资金流向的审查，他们协助将经营贷款打入第三方账户。“比如，我们帮你准备一个购货合同，放款后银行直接把钱打到对方财务，或者你提供的亲友账户，随后提现出来即可。”他再三向记者打包票保证“没问题”，如果客户需要更早拿到资金，该公司也可提供垫资服务但“打包服务费就要2个点了“。

调查中，广州林和西路一家贷款中介为了打消记者顾虑，更称有“预案”：“我们可以帮忙规避风险，如A银行发现了抽贷，我们会找B银行把钱贷出来还给A银行。一切都在服务范围内。”

然而对购房者来说，看似诱人的违规资金入市，却藏着不少风险。广东至高律师事务所主任吴兴印表示，一旦金融机构排查发现，将会提前收回经营贷款，消费者面临资金链告急，而购房者若无法提前还款将会面临被诉讼、执行的风险。