划定贷款余额区间、禁止跨区域放贷 监管为商业银行互联网贷款新规“打补丁”（最新发布）(2)

在柒财智库高级研究员毕研广看来，此前商业银行通过联合贷款业务形式对外贷款没有限制，现在有了一定贷款余额限制会导致两种情况产生。第一种情况，哪个合作机构先拿到牌照，也势必会占据和斩获一定市场。其次是网络小贷联合贷款的资产质量情况和风控情况，如果说网络小贷公司的资产质量较差，风控体系不完备。在风险定价的前提下，再加上现在已经制定了贷款余额限制标准，银行肯定优先选择资产质量较好、风控较好的机构合作。正因为有了贷款余额限制，对于网络小贷公司和消费金融公司的要求也会更加严格，此类联合贷款的业务模式需要建立好各自的明细记录表，分类管理，并且要不断完善内部控制制度。

禁止地方性银行跨区域经营

近年来，部分地方城商行、农商行通过互联网贷款变相突破地域经营限制的问题已然引起关注。《通知》进一步明确严控互联网贷款跨地域经营，强调地方法人银行开展互联网贷款业务的，应当服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。同时，《通知》也充分考虑部分机构的实际情况，对无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合监管机构其他规定条件的机构，豁免适用上述规定。

“立足本地市场、服务本地客户是地方性银行经营发展的基本定位，也是监管部门一以贯之的监管导向。但近年来，个别地方性银行利用互联网技术拓展业务区域，严重偏离定位，盲目无序扩张，带来较大风险隐患。”银保监会有关部门负责人介绍称，“针对这一问题，监管部门始终高度重视，在各个领域均加强了对地方性银行跨区经营的规范整改工作。在央行不久前公开征求意见的《商业银行法（修改建议稿）》中，也明确作出区域性商业银行不得跨区域展业的规定。同时，《办法》第62条也专门提出，监管机构可对跨注册地辖区业务提出审慎性监管要求。”

苏筱芮表示，地方法人跨区经营的风险防范是去年以来的工作重点，随着数字经济时代的发展，部分地方法人银行借助互联网渠道快速扩张业务规模，既有互联网贷款，也有互联网存款，存在底层风险隐患，可能导致风险外溢。此次《通知》有利于从源头上明晰地方法人的业务边界，引导地方性法人商业银行坚守发展定位。控制跨区域经营后，地方性法人商业银行需要深耕本地经济，不去片面追求规模的快速增长，而是立足于本地精细化发展道路。

为确保商业银行有序整改、平稳过渡，充分保证现有互联网贷款业务的连续性，维护客户合法权益，《通知》合理设置了过渡期，具体分两阶段执行，同时鼓励有条件的机构提前达标。对于集中度风险管理、限额管理的量化标准，监管部门将按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促指导各机构在2022年7月17日前有序整改完毕。对出资比例标准和跨地域经营限制，实行“新老划断”，要求新发生业务自2022年1月1日起执行《通知》要求，允许存量业务自然结清。

银保监会有关部门负责人补充指出，从长远来看，商业银行互联网贷款业务持续规范，有利于增强对实体经济发展和消费升级的支持力度，不断满足小微企业和居民日益增长的融资需求。监管部门在督促商业银行按照《通知》有序开展整改过程中，也会积极引导各机构维护存量业务的连续性，不增加客户融资成本、不降低客户服务质量和标准。

北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐