银行整体业务模式的战略与转型（最新发布）

　　目前，中国金融体系下各类主体发展目标及市场定位被进一步明确，相互补位发展，覆盖不同层级、不同地域金融需求。截至2020年末多项监管政策出台，限制了区域银行、民营银行、消费金融公司等主体脱离目标服务主体盲目扩张业务，引导大银行服务国家级战略布局，推动中小银行聚焦本地市场、深度下沉普惠客群。未来，各类主体将相互补位发展，业务发展方向将重点根据主责有针对性的服务经济实体。

　　银行业整体变动趋势

　　2020年以来监管部门共出台500余项金融政策，金融市场竞争新格局初显，银行业出现国有大行及股份制银行回归主责主业；中小银行区域化深耕与整合；银行子公司加速成立；创新银行探索再度重启的新趋势。

　　金融领域新增诸多市场主体，外延型创新型银行进程重启，银行集团内部向各主体专业化转型。当前，已有24家银行理财子获批筹建，20家获批开业。独立法人直销银行牌照随着拓扑银行、邮惠万家银行的批准设立而开闸，并预计更多家银行加速申请。众多银行在消费信贷市场部署新战略，通过控股或参股消费金融公司抢占市场；已存银行系消费金融公司则通过银行内部协同和全渠道策略应对市场新变化。此外，央行成立金融科技子公司“中汇金科”，农银金科、太保金融科技、汇丰金融科技也相继成立，并预计众多不同类型银行提速布局设立金融科技子公司以谋求各类价值实现。

　　新冠疫情加速了数字化进程，同时，对资本充足、资产质量也提出来更急迫的要求，推动银行深度探索创新经营。面对全球公共卫生安全危机、经济保持低利率的大环境，银行业净息差收窄，部分银行尚未做好盈利模式向投行、财富管理等轻资产业务偏移、业务模式快速向线上转移的充足准备，因此，银行业整体战略转型变革、创新银行探索之路任重道远，需进一步加快步伐。

　　对公金融：战略发展基石

　　面对全球化退潮、地缘经济加强，保证产业链供应链稳定成为一大挑战，而银行业也普遍关注到其中的机遇，产业金融、供应链金融势头强劲。

　　一方面，银行通过重点培育产业链内潜力科创企业发展，从长远扶持产业加速发展。多数银行业打造“金融+孵化+产业+教育”综合服务平台，目标从单纯提供资金融通支持向培养有潜力的科创企业发展上市转移。同时，在业务运营上，银行与生态伙伴共同打造并购贷款、并购基金、私募股权基金等融资产品整合，对核心企业提供股权融资服务，联动批量服务全产业链下企业，探索出合作支持产业发展的成功模式。

　　另一方面，银行业侧重对供应链上下游薄弱环节的经济实体扶持。在供应链以及资金链的深度融合下，金融服务与供应链场景天然衔接的优势下，银行业推进供应链金融、深挖下沉的中小微企业成为主流发展趋势。截至2020年末，全国民营企业贷款余额近50万亿元，同比增长14％以上；普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，同比增长30.9%，较各项贷款增速高18.1个百分点；其中大型银行增速达到54.8%，未来供应链金融仍具较大市场空间。考虑净息差收窄，一般对公业务盈利能力下降，银行业净资产收益率多年持续下滑，集合资源拓展产业金融、供应链金融将逐步成为对公发展的重点。

　　面对产业金融、供应链金融产品创新经验薄弱、核心企业紧密度较弱、风控防控难度较高的痛点，银行通过强化线下地推能力、数字化赋能的方式推进业务转型。强科技赋能银行着力打造智能服务平台，以扩大客群数据链接范围、提升大数据整合分析水平，拓展丰富线上线下一站式综合服务，挖掘以战略客户为核心的生态客户群体，提高获客能力。通过打通优质平台场景、线上化嵌入财税等政务场景、产业链内企业交易结算等场景、银企直连等交易场景，打通更高效的营销渠道。同时，凭借向平台输入各类科技手段，一方面实现贷前审查提效，另一方面保证贷款风险可控。未来，数字化建设发展将给予银行深入产业链供应链上下游、扩展对公业务的新机遇。

　　零售金融：重拾网点和风控能力

　　针对线上业务相关监管要求，零售业务发展模式回归理性，银行面临快速重塑网点和风控能力的挑战。未来，通过互联网平台放大销售端的做法受到限制，线下网点对展业的重要性快速提高，银行将逐渐注重线下网点精细化及自营能力的重塑。而以往单纯利用互联网风控代替商业银行风控的方式已不再可行，银行需要进一步加强自身风险识别、风险把控的能力。