银行如何推进对公业务数字化转型？（最新发布）(2)

再一个，我们现在有新的商业模式，新的行业产业，这些也是和以前不一样的。从内部管理角度来讲，现在银行的资产负债和以前也不一样了。我们以前的资产负债基本上是存款、贷款。但是我们现在贷款在银行的资产当中只占了50%左右，存款我们有一般的存款、同业存款，还有其他的一些负债。所以银行的资产负债本身也不一样了，在经营当中，怎么来安排好自己的资产和负债，而不是单纯的存款和贷款，也是一个大的问题。这两个方面能够结合好，我才能够更好的来为对公客户来服务。

传统风险评估方式已无法适应企业形态变化

主持人：刚才您提到了现在企业集团的形态发生了很多的变化，这些变化所带来的风险有哪些，您觉得是值得我们高度重视的？

刘晓春：现在集团本身是动态的，要兼并重组甚至于减持股份、增持股份，像这些带来的对企业的评价就会不一样。以前很简单，好比这是一个大集团，下面一个子公司，甚至于孙公司，我觉得这是他们一家的，只要这个大公司没问题，这个小公司也问题不大。但是现在都是不同的法人，不能简单的以总公司的名义来看待子公司或者孙公司。

但是另外一方面，又不能不考虑它的整体。我们原来有个集团授信，集团授信下面和这些分公司之间，子公司之间应该是怎么一个关系。每一个分公司子公司在它集团内部它大概占有什么样的一个地位，它的风险度应该怎么来考虑，需要什么样的一些指标来估计他们的风险关联度。这个是我们原来银行没有的，无论是大行小行可能我们今后需要有这些数据或者信息，能够把风险度关联起来形成一个模型，来评估一个集团企业的整体风险，以及它不同子公司的不同的风险。同时，这些子公司在变动当中，它的风险度的变化，银行怎么来考虑进行合作，这是一个方面。

还有一个方面，银行的资产负债也在变化。所以对不同的公司的授信，在信贷、债券及其他一些投资方面，应该怎么来掌控风险，而不是单纯因为它风险低，我什么都可以给他。因为这些产品本身的风险度也是不一样的，这个计算如果手工的话是非常困难的。如果有大数据、云计算，我们有没有能力把这个模型建起来，然后来利用这些技术来解决我们的问题。

主持人：现在企业的并购重组其实非常常见的，对于我们银行授信人员，提出哪些新的挑战，您能不能给我们举一个具体的例子？

刘晓春：比如我们银行规定现在对企业的授信都要先经过评估，然后要有授信额度，然后才能够用信。对集团企业来讲，我们首先要对集团授信，然后在集团的授信范围内再给集团的子公司、孙公司进行授信，这是一个前提条件。

现在我们就遇到过这种情况，比如基层行和一个大集团的子公司合作，而且合作得非常好，但是突然上面的集团要进行并购重组，把子公司的股权转让了，子公司的控股股东换一家了。但对子公司来讲，它的管理团队、它的经营都没有变化，只是上面的控股股东换了。但是新的控股股东，不在这家银行总行的授信范围内，按照风险管理制度，这个子公司是不能给他授信的，要提前要把贷款收回来。但是这又是一家对基层行来讲，是一个非常好的客户，而且是一个非常老的长期的客户。像这种情况下面怎么来对待？这就是我们银行遇到的新问题，怎么来重新评估总公司的风险。总公司控股股东换了以后，对子公司今后发展会带来什么样的风险，像这些都是我们碰到的新问题。

主持人：您认为数字技术能够在解决这类问题上面起到什么作用呢？

刘晓春：我觉得要强调两件事情必须分开来。比如云计算大数据给我们提供了更好的收集数据的手段、大的储存能力、大规模的快速的计算能力，这个是技术已经提供给我们手段或者条件了。这个时候就看我们金融工作者有没有能力去确定哪些数据是有这些风险的相关性的，应该构建怎么样的一个模型，然后让云计算大数据来提供服务。所以这个是考验我们金融人员的一个方面，所以我一直强调金融创新首先是金融技术，然后是制度技术，最后才是我们现有的科学技术。