村镇银行十四年：“小而美”的愿景如何实现（最新发布）(3)

　　近年来，少数村镇银行受各种因素影响，风险水平快速上升，相关问题较为突出，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。有金融监管人士表示，由于村镇银行单体规模较小、资金实力较弱，加之内部管理、风控水平不尽如人意，在与县域其他法人机构（农商行、农合行、农信社）以及大中型银行的竞争中，总体上处于弱势，这是村镇银行风险逐步暴露的主要因素。在这一背景下，部分村镇银行已经从农村金融的新生力量劣变为区域金融风险的暴露点。

　　有观点认为，村镇银行最大的风险是流动性风险。流动性风险与银行声誉风险交织在一起，一旦发生风险，村镇银行间必然会面临“一损俱损”的连锁反应。为防范流动性风险，目前所有村镇银行都与主发起行签订了流动性支持协议。主发起行作为村镇银行主要股东，必要时能够起到流动性救助的作用。

　　此外，村镇银行还面临着信用风险。董希淼提到，村镇银行服务对象非常下沉，村镇银行贷款客户集中在小微企业、个体工商户和农户，普遍缺乏抵押担保物，信贷风险相对较高，抗风险能力比较低。

　　周俊杰认为，村镇银行最大的风险在于信息不对称，个体工商户等主要贷款客户群体财务体系不健全、信息不透明。“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”以及“三看三不看”（不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理）是台州银行多年来总结出的信贷技术和服务小微客户的秘诀。该行发起的村镇银行依托于上述风控方法，以及“技防”和“人防”相结合的风险管控体系，有效防控信用风险。

　　记者获悉，当前村镇银行多采用批量获客、整村授信的方法，一方面提升获客效率；另一方面解决信息不对称问题，降低贷款信用风险。

　　“泰隆村镇银行的贷款中，90%都是信用贷款和担保贷款。现在泰隆正在推行‘人人可贷’项目，致力于打造‘村村都是泰隆村’的农村社区化经营模式。一个客户经理负责管理邻近的几个村，要摸熟村民的家庭以及经济情况，进行劣户排汰，然后开展整村建档、批量授信。”赵生仙表示。

　　严格监管是压实防风险基础的重要举措。银保监会表示，将积极督促指导属地监管部门按照“分类处置、一行一策”原则，压实主发起行风险处置牵头责任，采取多种手段，推进风险处置。结合推进村镇银行风险处置和改革重组中存在的困难问题以及近年的成功实践，银保监会制定出台了前述《通知》。董希淼表示，根据《通知》，一是对一小部分不具备救助意义的村镇银行可以选择直接关闭，退出村镇银行市场；二是可以将村镇银行改建为其他村镇银行的支行，也可以改建成主发起银行的分支机构；三是在市场化、法治化的原则下，可以将村镇银行改建成大型银行和股份制银行的分支机构。兼并重组方式多样灵活，实事求是，能够更有效率地推进村镇银行重组改制。

　　《通知》还压实主发起行责任，支持主发起行向村镇银行补充资本，对意愿不强的主发起行则推动其优进劣出。同时，《通知》采取激励措施，引进地方企业、非银行金融机构等合格战略投资者开展收购和注资，参与化解风险。

　　规模化集约化管理大势所趋

　　“村镇银行面临的困境是自身特点决定的，是客户群决定的，是当下市场竞争越来越激烈决定的。”国家金融与发展实验室副主任曾刚如此概括道。

　　当然，虽面临一些问题，但村镇银行在支小支农领域的积极作用不可忽视，这也正是监管部门多年来一直培育发展村镇银行的原因所在。自2006年年底村镇银行试点以来，监管一直坚持“低门槛、严监管”的原则，不断优化完善监管政策，在风险可控、商业可持续的前提下，为培育发展村镇银行作出诸多探索。例如，2018年1月，银保监会印发《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》，开展投资管理型村镇银行试点工作，并试点设立“多县一行”制村镇银行。

　　目前，“多县一行”试点区域范围严格界定为中西部和老少边穷地区省内相邻的县或者市或者旗，单家法人所覆盖的县市旗数量一般不超过5个。2018年9月，银保监会同意河北等15个省份开展首批试点。2019年4月，常熟农商行旗下的兴福村镇银行获准在海南省海口市筹建，同年9月正式开业，成为我国第一家投资管理型村镇银行。