刘晓春：企业做消费信贷需持牌经营 产品也需合规（最新发布）

12月11日消息，由新浪财经主办的2020中国银行业发展论坛智慧金融峰会于今日在北京举行，上海新金融研究院副院长刘晓春出席会议并发表演讲。

刘晓春表示，小微企业、个人合理的消费信贷，普惠金融满足了，是不是就对了？对于供给端，也要认真地进行分析。也就是说需求端是合理的，但是满足它的方式、方法本身也要合规、合法。如果说用不合规、不合法的方法去满足这个需求，不能因为目的达到了就是合理的，就可以无法无天。所以，不能说做消费信贷、做普惠金融就可以无法无天的。要持牌经营，产品本身也要合规、合法。第二，这个业务本身对你自己这个机构也要是能够安全的、可持续的。第三，所满足的普惠金融不仅要合规、合法，不仅是对这个企业本身是能够安全的、可持续的，还要不对社会造成系统性的风险。如果说不合规、不合法，自身也有风险，甚至于对社会还造成了危害，那么你即使满足了一些所谓的普惠金融的需求，我认为也是不应该的。

以下为嘉宾发言全文：

各位朋友好，关于金融科技或者说互联网金融，我认为只是我们金融史上的一段小插曲。从长远来看，科技总会被广泛地使用。当整个金融体系都用上了科技，或者说我们现在讲的所谓的数字技术，那么金融还是金融，无所谓所谓的金融科技、互联网金融、数字金融，不可能在所谓的金融之外有一个互联网金融的概念。所以，这只能是说一个小插曲。

现在为什么讲要数字化转型？是因为在整个经济往数字化转型的过程当中，作为金融也要跟上这个趋势。所以在这个阶段我们特别要强调金融科技或者说数字化金融、智慧金融。

对银行来讲，到底要解决什么问题？毫无疑问，toC端大家怎么能更好地让金融触达客户，让客户有更好的体验，这是非常必须的。但是我认为对银行来讲，现在有更多的问题需要通过技术能够更好地来解决。

首先，我们从客户端来讲。我们现在有越来越多的集团性企业，而这些集团不仅跨地区，还甚至全球布局。从集团内部来讲，不仅是一个行业的，甚至是一个产品的，它有些是跨行业、跨产品的，这是从行业角度来讲。另外一个，从所有制角度来讲，集团下面并不是铁板一块，有控股的、参股的，也有财务投资的，还有合作的。这个和我们传统对企业风险的评估已经完全不一样了。在现在这样一种情况下面，银行怎么来评估这一类集团企业包括集团企业下面子公司的个体风险，这个在数字技术上面或者我们金融科技上面，能不能够帮助银行来找到这样一些风险管理的规律或者方式方法，这才是我们非常重要的，对金融科技非常需要的一个方面。

第二方面，现在新兴的行业、新兴的产业越来越多。这些新兴的产业、行业的运行规律和我们传统进行风险评估时候的那些产业的运行规律不太一样。我们传统主要是讲投入产出，计算的是投入产出。但是现在许多行业产业对它的投入产出很难进行评估。比如说文化产业(比如动漫)，在支持动漫的时候，你没法估算某一个动画它最后能够是否为市场所接受，某一部电影最后有很高的票房，那么它的投入产出到底怎么样，它没办法估算。其它比如说像康养、旅游，像新兴的科技创新公司，像这些我们怎么来寻找他们的运行规律、风险规律？找到支持这些行业的一些方法，这也是希望能够通过金融科技技术，能够提高我们风险管理的能力。

第三，现在商业模式越来越多，特别是数字科技的应用，我们今后数字社会的建设，许多行业会更多地寄托于数字技术，包括这些公共平台会越来越多。像对这样一些新兴的商业模式，怎么来评估我们客户的风险及风险的规律，在这个过程当中我们怎么来为他们服务，这也是银行的新的客户，也需要我们能够借助于新兴的技术，来提高我们的管理能力、我们管理的针对性。

第四，现在整个金融环境在发生变化，我们讲多层次的金融市场在建立，企业有更多的投资渠道，有更多的融资渠道。一方面当然对我们银行带来了竞争。但是另一方面，也对我们怎么来评估企业的投融资风险，带来了新的课题。原来我们评估企业的资金来源应用相对比较简单，但是现在企业有更多的融资渠道以后，实际上对企业的财务风险、资产负债管理能力的风险更复杂了，我们银行怎么来管理这些风险，包括现在比如说这两年比较多的股票质押融资的爆雷、债券的爆雷，实际上这些都是金融市场发展的结果，也是企业面对新的金融市场，资产负债管理没有跟上所造成的。所以，对银行来讲，也要评估这一类风险，这一类风险也牵扯到许多新的数据、新的规律，需要我们利用新的技术去寻找新的规律。