中国银行业数字化趋势报告（最新发布）(3)

3）降低获客成本：相比于新型金融机构，传统金融机构存在线上渠道弱势、用户洞察能力欠缺、风控手段粗放、批核效率过低等问题，进一步导致了其单位获客成本过高。因此，银行应当通过数字化能力，优化营销和风控环节，降低单位获客成本。

1.3 策略二：构建全流程的数字化风险管理体系

为了实现净利润的稳定增长，银行在关注业绩增长的同时，需要更加重视对成本的控制，而风险成本是银行成本的重要组成部分。

根据银保监会自2019年来的统计数据显示，国内商业银行的不良贷款率呈现持续上升趋势，这意味着风险成本对银行的净利润压力正逐步增加。

据银保监会数据显示，相比于2020年年初，2020年一季度末全国银行业金融机构的不良贷款率上升0.06%，达到2.04%。其中，住宿餐饮业的不良贷款率上升0.14%，小微企业的不良贷款率上升0.12%，个人消费贷款的不良贷款率上升0.13%，均高于全行业0.06%的平均水平。

在后疫情时代，国际形势的日益复杂化，宏观经济的不确定性因素增加。由于零售和小微客户受经济环境变化影响更加明显，银行需要从两方面建设面向零售、小微信贷全流程的数字化风控体系：

1）控制新增不良资产：新增不良资产主要产生于贷前准入、贷前授信、贷中预警阶段，信用风险、欺诈风险是两大风险来源。因此，银行需要通过实时反欺诈、关系网络反欺诈、智能评分卡、决策引擎、贷中监控等多种数字化风控手段，控制信用风险和欺诈风险，控制新增不良资产的产生。

2）化解存量不良资产：存量不良资产主要产生于贷后逾期案件。因此，银行在存量不良资产化解过程中，需要通过精细化催收策略、智能催收与质检等方式，重塑贷后逾期处置管理体系，化解存量不良资产。

1.4 策略三：打造高价值、高效能的数字化IT团队

在风险成本之外，IT成本是银行信贷业务中的一项重要成本投入。

据公开数据显示，从2014到2020年间，中国银行业IT投资规模均保持着8%以上的年增长率，年平均增速明显高于净利润增速。这意味着，IT投入正成为银行的一项越来越沉重的负担。

传统意义上，银行IT部门的主要价值在于对银行现有业务流程进行信息化支撑和管理。

但是，面对数字化转型的需求，传统的IT部门一方面缺乏客户视角和业务视角，另一方面沟通环节过多，决策支持效率低下。如果银行不改变IT部门的定位，那么其对银行业务的价值仅限于降本增效，难以进一步推动银行实现业务创新和业绩增长。

因此，银行IT部门应当从两方面出发，打造高价值、高效能的数字化IT团队：

1）以客户为中心，加快决策支持效率：银行需要弥合业务与IT之间存在的信息鸿沟和技能鸿沟，改变传统IT部门被动响应的角色定位，使其站在客户和业务视角考虑自身工作价值，实现基于数据的业务决策过程的普及化和敏捷化，从而更好地服务终端客户。

2）提升应用交付效能：传统IT模式的应用交付效能十分低下，难以及时响应业务变化。在数字化转型的背景下，银行IT部门需要更及时、低成本地响应来自银行内外的各类需求，包括各类功能性、体验性需求以及故障，同时更敏捷地交付各类应用，包括业务类应用、报表分析类应用等。

2. 制定精细化营销策略，推动业绩稳步增长

随着信贷市场增量空间的开发殆尽，银行应当立足于用户场景、用户洞察、用户触达、用户转化、用户运营等用户全生命周期，从挖掘存量用户、提升用户粘性、降低获客成本三个方面入手，制定精细化的营销策略，推动业绩稳步增长。

银行业金融机构传统获客方式主要依靠线下网点分销，银行零售业务的存款总额与网点数量呈正相关。然而，随着互联网的兴起，依靠网点分销获客的方式局限性也逐渐暴露：线下获客成本高，触达客群范围小，不能充分利用来自互联网流量的价值。