个人贷款考点精讲 | 第二章 个人贷款管理 · 个人贷款风险管理

个人贷款考点精讲 | 第二章 个人贷款管理 · 个人贷款风险管理

所属考试	初级银行从业
所属科目	个人贷款
对应大纲	银行业专业人员职业资格考试专业实务科目《个人贷款》初级考试大纲（2024年版）
所属章节	第二章 个人贷款管理
知识点名称	个人贷款风险管理
适用等级	初级（银行业专业人员初级职业资格考试）
考试分值	约 6 分

核心内容

• 个人贷款风险主要表现为信用风险（借款人不能按期足额偿还本息）、操作风险（流程执行与人员操作不当）、市场风险（利率、房价等变动）与法律与合规风险。
• 个人贷款风险管理应贯穿贷前调查、贷中审查审批、贷后管理全流程，并遵循贷款人受托支付与借款人自主支付相结合的原则，（《个人贷款管理办法》，国家金融监督管理总局 2024 年发布）；个人消费贷款与个人经营贷款在用途管理、受托支付起点上执行不同要求。
• 贷前调查应核实借款人的收入来源、信用状况、负债水平和真实借款用途；个人贷款应坚持面谈、面签，贷款人应建立并严格执行贷款调查、审查审批、发放支付、贷后管理的岗位分离制度。
• 个人消费贷款的单户金额按监管规定的上限执行；贷款人应加强贷后资金用途跟踪，发现借款人未按约定用途使用贷款的，应按规定提前收回贷款或采取其他措施。
• 贷后管理应建立风险预警机制，对借款人还款能力下降、征信记录恶化、抵押物价值下降等情形及时预警；贷款风险分类按《商业银行金融资产风险分类办法》执行，分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类合称不良贷款。
• 个人贷款不良率是重要监测指标；对逾期贷款应按合同约定和监管要求进行催收、重组或处置，并对核销、转让等处置方式履行相应的审核程序。

易错点

记忆口诀

考试分值

该知识点在历年真题中多以单项选择题、多项选择题出现，预计分值约 6 分。

经典例题

1.【单项选择题】依据贷款风险五级分类，下列属于不良贷款的是（　）。

A. 正常类贷款　B. 关注类贷款　C. 次级类贷款　D. 以上均不属于

2.【判断题】个人贷款业务应当坚持面谈、面签，由借款人本人当面签署借款合同。

A. 正确　B. 错误

常见问题（QA）

Q1：个人贷款的信用风险与操作风险有什么不同？

A1：信用风险源于借款人自身还款意愿或还款能力不足，表现为逾期与违约，与借款人的收入、负债与征信状况直接相关；操作风险则源于银行内部流程、人员与系统的失误或不当行为，如未面签、材料审核不严、受托支付执行不到位，两者成因不同，防控措施也不同。

Q2：实际业务中怎么判断一笔个人消费贷款的风险信号？

A2：重点关注四类信号：资金流向与约定用途不符、借款人征信短期内出现多次查询或新增多笔负债、还款账户频繁出现代还或他人转入、抵押物评估价值明显下降。出现上述情形应纳入预警名单并采取压降措施。

Q3：这个知识点会怎么考？

A3：常见考法是考查个人贷款风险的主要类别、全流程风险管理的关键控制点（面谈面签、受托支付）、贷款风险五级分类的类别归属，以及不良贷款的监测与处置要求，多以单选与多选形式出现。

依据：中国银行业协会《银行业专业人员职业资格考试考试大纲》　来源：中国银行业协会 https://www.china-cba.net/
说明：《银行业法律法规与综合能力》科目现行考试大纲为 2021 年版；《银行业专业实务》各专业科目（个人理财、风险管理、个人贷款、公司信贷、银行管理）现行考试大纲为 2024 年版。如辅导教材内容与最新颁布的法律法规及监管要求有抵触，以最新颁布的法律法规为准。
本文内容依据官方考试大纲与现行法律法规整理，仅供参考，具体以官方教材及现行法律法规原文为准。如遇政策调整，请以中国银行业协会、国家金融监督管理总局及中国人民银行的官方公告为准。